Вклад — деньги, размещаемые в банках гражданами и организациями. Правовой природой договора банковского вклада в юридической доктрине признается заемное обязательство (должник, то есть банк, обязан оплачивать пользование деньгами вкладчика, начисляя проценты).
Договор вклада с гражданами является публичным, в связи с чем заключается банком со всеми гражданами на равных условиях. Оформляются отношения в письменном виде (ст. 836 ГК РФ) в одной из следующих форм:
- как единый документ, подписываемый сторонами;
- сберегательная книжка или сертификат;
- иной документ, выдаваемый банком и соответствующий требованиям закона.
На что согласно договору банковского вклада банк имеет право и что обязан делать
После внесения клиентом денег на счет у банка появляется обязанность:
- по возврату внесенных денежных средств в оговоренный срок;
- выплате причитающихся процентов в размере, установленном договором, если со стороны вкладчика были соблюдены все условия.
При этом банк имеет правомочие понизить размер процентов, если вкладчик не исполнил свои обязательства, например закрыл вклад и снял деньги ранее срока, в том числе в случае невостребования денег клиентом после окончания пролонгированного договора (см. решение мирового судьи судебного участка № 26 Самарской области от 23.01.2015 по делу № 2-2/15).
Вопросы надлежащего исполнения банком обязательств подчиняются общим нормам ГК РФ, подробную информацию о которых можно получить, прочитав статьи Исполнение обязательств по договору согласно ГК РФ и Ненадлежащее исполнение обязательств - понятие .
Договор банковского счета: соотношение с банковским вкладом
Отношения, возникающие при совершении договора банковского счета, регламентируются гл. 45 ГК РФ. При этом ее правила распространяются на правоотношения по счету, на который зачислен вклад (п. 3 ст. 834 ГК РФ).
Банковский вклад используется с целью сберечь и увеличить свой капитал, а соглашение банковского счета имеет основной целью совершение безналичных операций, таких как:
- прием и зачисление;
- переводы;
- списания;
- иные операции.
Такой характер договора позволяет причислить его к договорам возмездного оказания услуг.
Итак, образец договора банковского вклада может быть разработан в виде единого, подписываемого сторонами документа, а также в форме сберкнижки или сертификата. Банковский вклад фактически является займом денег банком у вкладчика, договор банковского счета заключается для совершения безналичных операций с деньгами. В то же время к счету вкладчика субсидиарно применяются нормы о договоре банковского счета.
ОБРАЗЕЦ ЗАПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА ТЕКУЩЕГО (РАСЧЕТНОГО) БАНКОВСКОГО СЧЕТА И НА РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ
текущего (расчетного) банковского счета и на расчетно-кассовое обслуживание №3012298000347
Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк», именуемое в дальнейшем «Банк», в лице зам. Директора филиала 529/285 Лукашевич Татьяны Павловны,действующего на основании доверенности № 245 от «15» июня 2004 года, с одной стороны, и Закрытое акционерное общество «АльВеНа- ИНФО», именуемый в дальнейшем «Клиент», в лице генерального директора Савич Жанны Дмитриевны, действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Клиент поручает, а Банк за вознаграждение принимает на себя обязательства по открытию для каждого вида валюты текущего (расчетного) счета для хранения денежных средств, зачисления на счет денежных средств, поступающих в пользу Клиента, а также по расчетно-кассовому обслуживанию Клиента в соответствии с настоящим договором и действующим законодательством Республики Беларусь.
1.1-1. Клиент поручает, а Банк принимает на себя обязательства по осуществлению валютно-обменных операций в соответствии с настоящим договором и действующим законодательством Республики Беларусь.***
1.2. Клиент предоставляет Банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на его текущем (расчетном) счете, открытом в соответствии с настоящим договором (далее - счет), а Банк уплачивает проценты за хранение остатков средств на счете, определенные настоящим договором.
1.3. Предоставление других услуг, не относящихся к открытию и ведению счета ***, валютно-обменным операциям*** и расчетно-кассовому обслуживанию (кредитование, факторинг, лизинг, депозит, доверительные операции, операции с физическими лицами и другие услуги) осуществляются Банком на основании отдельных договоров.
2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН
2.1. Банк обязуется:
2.1.1. Открыть счет после предоставления Клиентом всех, предусмотренных законодательством Республики Беларусь документов для его открытия.
2.1.2. Вести расчетно-кассовое обслуживание Клиента и осуществлять по его поручению все расчетные и кассовые операции в порядке и сроки, предусмотренные законодательством Республики Беларусь и настоящим договором.
2.1.3. Осуществлять операции по текущему (расчетному) банковскому счету в течение одного банковского дня, если иное не установлено законодательством Республики Беларусь или настоящим договором.
2.1.3 Осуществлять валютно-обменные операции (в том числе при переводах с покупкой, продажей, конверсией, зачислением с покупкой, конверсией) в соответствии с законодательством Республики Беларусь и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
2.1.4. Осуществлять прием расчетных документов от Клиента в течение установленного в Банке времени по работе с клиентами (далее - банковского дня) и в соответствии с графиком обслуживания клиентуры. Прием поручений Клиента к исполнению производится при наличии денежных средств на счете Клиента.
2.1.5. Исполнять расчетные документы Клиента, поступившие в течение банковского дня до _, в тот же банковский день; принятые по истечении банковского дня на следующий банковский день, если в расчетном документе не указан иной срок его исполнения.
2.1.6. Осуществлять операции со счета Клиента в пределах денежных средств, находящихся на счете на начало банковского дня с соблюдением установленной законодательством Республики Беларусь очередности платежей. Средства, поступившие на счет Клиента в течение банковского дня, в том числе по системе BISS, могут быть использованы Клиентом, если это не приводит к нарушению установленной законодательством Республики Беларусь очередности платежей.
2.1.7. Производить списание денежных средств со счета Клиента только по его поручению (распоряжению) или с его согласия. Бесспорный порядок списания денежных средств со счета Клиента производится в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
2.1.8. Осуществлять прием денежной выручки непосредственно от Клиента в банковское время в приходной кассе (вечерней кассе) с зачислением на счет в тот же банковский день; в тот же банковский день выручки, принятой до 13-00, и на следующий банковский день выручки, принятой после 13-00; не позднее второго банковского дня от даты приема выручки отделениями, не имеющими модемной связи).
2.1.9. Выдавать Клиенту или его представителю выписки и документы, подтверждающие операции по его счетам, на следующий банковский день с момента обращения Клиента. Документы, поступающие из других банков, передавать Клиенту по мере их поступления в Банк.
2.1.10. Представить Клиенту выписку из Тарифов вознаграждения за услуги Банка, действующих на дату заключения договора (Приложение № 1 к настоящему договору) и информировать Клиента об изменениях тарифов путем объявления на информационном стенде в учреждении Банка с указанием документа, которым вводятся изменения в тарифы, и даты введения их в действие.
2.1.11. Устанавливать Клиенту размер расчетов наличными денежными средствами между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, порядок и сроки сдачи наличных денег, лимит остатка кассы, порядок использования наличных денег из выручки, поступившей в кассу Клиента, в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь на основании предоставленных Клиентом заявок в сроки, определенные п. 2.2.2.
2.1.12. Обеспечивать сохранность вверенных Клиентом денежных средств и возможность беспрепятственного ими распоряжения со стороны Клиента либо лица им уполномоченного, с учетом действующего законодательства Республики Беларусь и условий настоящего договора.
2.1.13. Обеспечивать конфиденциальность информации о хозяйственной деятельности Клиента и сохранять банковскую тайну по операциям, производимым по счету Клиента, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
2.1.14. При предоставлении Клиентом письменного поручения (распоряжения) Банку начислять и взыскивать пеню со счета Клиента по неоплаченным в срок расчетным документам.
2.1.15. По письменному обращению Клиента осуществлять розыск не поступивших на его счет сумм, на платной основе в соответствии с действующими тарифами Банка.
2.1.16. Выдавать наличные деньги на заработную плату стипендии, пенсии, пособия, доходы предпринимателей 1-ю половину месяца 16 числа, за 2-ю половину месяца 01 числа.
2.1.17. Принять к исполнению постоянно действующее платежное поручение Клиента, оформленное в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь. Списание средств со счета Клиента по постоянно действующему платежному поручению осуществляется в полной сумме при наличии и достаточности денежных средств на счете Клиента и в случае отсутствия в картотеке к внебалансовому счету «Расчетные документы, не оплаченные в срок» неисполненных расчетных документов.
Регистрация и ведение банковских счетов является приоритетной операцией финансовых организаций, которые стремятся привлечь денежные средства. Для пользователей открытие счёта в банке даёт возможность проводить платежи в любое удобное время на выгодных условиях.
Договор банковского счета представляет собой договор гражданского-правового плана
, по которому кредитор возлагает на себя обязательства приёма и зачисления на клиентский счёт поступающих денег, реализации распоряжения пользовательского счёта об осуществлении различной выдачи, перечисления денежных сумм и прочее.
Договор является центральным соглашением в компании, формализации имущественных отношений индивидуальных предпринимателей и юридических граждан. Если говорить о счетах, открытыми для физических лиц, то они популярны не настолько широко. Российское законодательство рассматривает соглашение банковского счета в роли самостоятельного типа договора, уделяя ему отдельную главу Гражданского кодекса РФ.
В современном мире рассматриваемое соглашение пользуется огромной популярностью в безналичных платежах. Они реализуются со счёта одного клиента на счёт другого, а также при снятии со счёта денежного баланса. Находятся деньги на банковском счёте. По сути, они являются не однородными вещами, а обязательным условием требования к кредитору. Этими правилами договор банковского счёта отличается от других документов.
Кредитор может брать деньги клиента в оборот, но в то же время он даёт гарантии на беспрепятственное и неконтролируемое банком использование денег. Здесь могут быть некоторые ограничения , которые определяются законодательством либо условиями договора. Эти требования также касаются банков при заключении соглашения банковского счёта в соответствии с лицензией.
По своей законодательной природе, договор банковского счёта является :
- возмездным , поскольку здесь имеется встречное предоставление в виде платы;
- консенсуальным , так как формирует гражданские права сразу после достижения участниками договорённости (в будущем передача либо совершение иных операций с финансами реализуется уже для выполнения условий договора);
- двусторонним , поскольку требования касаются обоих участников.
Если рассматривать само понятие счёта, то можно встретить различные значения. С одной стороны, это документ бухгалтерского вида , показывающий состояние и выполненные операции, касательно одного лица.
С другой стороны, счёт рассматривается как требование , где предполагается внесение денег за различные услуги. Российское законодательство рассматривает счёт как экономический критерий, формирующийся в момент заключения соглашения банковского счёта. Данный документ принимает участие во всех кредитно-расчётных операциях, которые проводятся с безналичным балансом.
Гражданский кодекс не описывает требования к форме бланка, но п.1 ст.161 ГК РФ имеет положение, на основании которого ясно, что сделки кредитора с физическими и юридическими лицами составляются в обыкновенной письменной форме
.
Составляться он может двумя способами :
- подготовка единого документа;
- при помощи обмена документами одним из видов связи, который позволяет достоверно утвердить, что документ исходит от стороны по соглашению.
Большинство людей предпочитает открывать счёт путём обращения в один из филиалов банка, предоставляя соответствующее заявление, являющееся офертой.
Условия к субъектному составу соглашения аналогичны к сторонам . Участниками договора о банковском счёте являются:
- кредитор, которому данные услуги предоставлены на основании выданной лицензии, полученной в порядке, установленном в соответствии с законодательством;
- иные финансовые учреждения, принимающие на основании закона депозиты от юридических и физических представителей;
- физические либо юридические клиенты.
Несмотря на то, что банк предоставляет все условия для пользования деньгами, он не вправе выполнять следующие действия :
- определять направление потраченных клиентских средств;
- устанавливать иные, не предусмотренные нормативными актами либо соглашением ограничения его права распоряжаться финансами по своему желанию.
Эти нюансы применяются и к иным кредитным компаниями во время заключения и исполнения ими условий договора, опираясь на имеющуюся лицензию.
Формирование договора осуществляется путём подписания единого документа , в формате соглашения присоединения, на классическом банковском бланке. И также при помощи предоставления клиентом заявления со всеми документами и совершением на заявлении распорядительной надписи руководителя банка.
Структура договора описывает права и обязанности и выглядит следующим образом:
- В первом пункте описывается то, что кредитор должен совершать операции по счёту, и какое время даётся для реализации этих задач.
- Банк должен осуществлять поручения пользователей о производстве платежей и о получении денежных средств, следуемых клиентов. Здесь также затрагиваются условия по ограничению прав клиента на распоряжение , а также условия ареста и приостановления операций по счёту.
- Условия о кредитовании счёта (овердрафт), сопровождается подготовкой контокоррентного счёта.
- Финансовое учреждение в любых ситуациях должно соблюдать банковскую тайну. Об этом указано в статье 857 . Пункт также раскрывает те данные, которые доступны для предоставления банком. Если банк нарушит эти условия, клиент может потребовать возмещение убытков.
- Кредитор должен информировать пользователей о состоянии лицевого счёта и реализуемых по нему операций.
- Банк обязан сохранять банковскую тайну. Эта обязанность вытекает из ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках.
- Так как кредитор берёт в оборот средства клиента, то, по общему правилу, банк за пользование клиентскими деньгами, находящимися на балансе пользователя, начисляет проценты, размер которых автоматически перенаправляется на счёт. Об этом указано в статье 852 Гражданского кодекса РФ . Пункт описывает возможные обязанности и права пользователя счётом.
- Далее указываются условия расторжения договора между участниками и ответственность банка.
Обязанности банка и клиента
Согласно действующему законодательству, пользователю либо иному представителю, указанному клиенту предоставляется счёт на условиях, которые согласованы между участниками.
Если пользователь удовлетворяет все условия кредитора и желает подписать соглашения на предоставленных кредитором требованиях, тогда компания не имеет возможности выразить свой отказ, кроме тех моментов, если он, в силу каких-либо обязательств, не может предоставить банковское обслуживание либо иных случаев, предусмотренных законодательством.
В момент распоряжения пользователем своими финансами на выдачу третьим лицам, для выполнения своих обязательств перед ними, кредитор принимает операции такого плана только в письменном формате с обязательным указанием сведений, по которым можно идентифицировать человека, который обладает возможностью на предъявление документа, а именно снятие финансов со своего счёта.
Если на счету клиента денег нет, но операции на нём по-прежнему проводятся, тогда банк считает минусовый баланс как заём с числа оплаты.
В обязанности пользователя входит соблюдение правил кредитора при проведении операций по счёту и оплата расходов организации на осуществление данных операций, если это условие прямо предусмотрено соглашением банковского счёта. Тогда лицо оплачивает только услуги кредитора за совершение действий с его финансами.
Банк может взимать плату за предоставленные услуги поквартально, если это предусмотрено договором. Требовать оплату банк имеет полное право, в том числе и возврат денег за кредит, внесение процентов по займу. Что касается клиента, то он также может требовать уплаты процентов от банка за пользование его средствами. Прекращение данной операции именуется как зачёт. Уведомление об этом банк должен провести согласно условиям договора.
Кредитор несёт полную ответственность за несоответствующее либо неправильное перечисление средств, поступивших пользователю, а также за их необоснованное снятие. Сведения об этом указаны в статье 856 ГК РФ . Такая ответственность состоит в уплате процентов в порядке и размере, предусмотренных статьёй 395 ГК РФ .
Помимо этого, в статье 76 НК РФ указано, что кредитор не имеет права полностью удалить из бухгалтерской ведомости счёт пользователя, если для этого нет соответствующего решения от налоговой службы, в котором указано о необходимости приостановления операций по этому счёту.
Если таковое решение имеется, кредитор также обязан в полной мере выполнить требования пользователя о расторжении соглашения. Денежный баланс не может быть перечислен до того момента, пока налоговая служба не отменит решение о приостановлении операций на счету.
Для закрытия счёта клиент должен предоставить следующий набор бумаг :
- заявление пользователя, но на практике его составлением занимаются работники банка, а клиент просто закрепляет своё решение личной подписью;
- судебное решение по иску кредитора в ситуациях, когда размер денежного баланса, хранящегося на счёте, будет ниже предусмотренного правилами банковского соглашения либо договора размера (если таковой размер не будет восстановлен в течение предоставленного банком времени);
- судебное решение по иску финансовой организации, если на счёт клиента уже длительное время не поступают денежные средства, если другие условия не предусмотрены банковским договором.
Основанием для закрытия банковского счёта является расторжение договора с кредитором . Он может быть расторгнут по инициативе клиента либо самого банка как судебным, так и несудебным способом.
Без обращения к представителям судебной власти, банк может расторгнуть соглашение, если клиент не пользуется счётом на протяжении двух лет, при этом на счёте не имеются деньги и не проводятся операции. В таком случае банк уведомляет клиента путём направления по его адресу заказного письма с уведомлением.
Сам договор потеряет свою значимость по истечении двух месяцев со дня направления предупреждения о закрытии, если за это время клиент не произвёл на счёте никаких операций. Нужно отметить, что банки могут включать в условия договора и иные условия о закрытии.
По факту открытия вклада между банком и вкладчиком подписывается двусторонний договор банковского счета. Образец контракта можно скачать бесплатно.
Потребность человека хранить денежные средства вне жилого помещения существовала во все времена и эпохи. С этой целью создаются коммерческие структуры, именуемые банками. Банковские услуги оказывают огромную помощь населению в хранении денег. При этом банковское учреждение выплачивает проценты по вкладу, что делает предложение разместить деньги на счетах еще привлекательнее. Рассмотрим основные особенности договора банковского счета . По специальной прямой ссылке можно бесплатно скачать образец контракта и применить его в собственной практике.
Поскольку речь идет о банковском счете, то предмет соглашения будет уникален. Ряд нормативных актов повествует о том, что банки принимают, зачисляют и совершают иные операции с деньгами клиента по его распоряжению. По факту принятия и зачисления средств на счет, между субъектами подписывается двустороннее соглашение о банковском счете. В данном контракте указываются стоимость услуг, сроки действия, обязательства, ответственность, порядок расторжения бумаги, иные значимые обстоятельства.
Обязательные пункты договора банковского счета
:- Название договора, место заключения, дата;
- Реквизиты сторон сделки;
- Предмет, обязательства и ответственность участников;
- Нормативное закрепление действий;
- Обстоятельства непреодолимой силы;
- Заключительные положения;
- Подписи сторон и подробная расшифровка.